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浊一文读懂银行如何利用你的信用卡赚钱?

时间:2020-06-29 17:54

  每个人都有信用卡,有的人还有很多信用卡,但银行的信用卡并不是免费的工具,而是在为你提供便利的同时,要实现盈利。

  根据央行《2019年支付体系运行总体情况》报告显示,截至2019年末,全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。信用卡业务收入来源主要有分期、透支利息、回佣、年费等, 2019年信用卡业务收入占银行营业收入的比重,招商银行为30%,中信银行为32%,光大银行为36%。可见,信用卡收入对银行营业收入的贡献。

  银行信用卡无论是发卡还是用卡都会收费,但从信用卡的使用人来说,要了解信用卡在什么地方收费以及如何减少费用支出,对很多人来说是非常有用的。

  下面我们结合银行发行信用卡主要收入来源,谈如何规避和减少信用卡的费用开支:

  第一种收费来源是:刷卡手续费。一定要搞清楚的是,有的商家会向信用卡使用人收取刷卡手续费

  你去商店购物刷卡,商店接受你的刷卡后,需支付一定的手续费给银行和信用卡中心,这个手续费就是刷卡手续费,是银行信用卡的重要收入来源。

  银行卡的刷卡手续费在不同行业收取费率不同,费率标准从0.5%到4%不等,航空售票、加油、超市类商户的扣率一般为0.5%-1%;公立医院、公立学校的扣率一般视地区不同各有差异;餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户的扣率一般2%-2.5%。房地产、汽车销售、批发类商户的扣率一般为1%,可申请单笔交易封顶;在其他商户刷卡时,扣率在1%-3%之间。

  刷卡手续费并不是全部给银行,而是银行、银联(网联)和收单机构(第三方支付公司)以7:2:1比例进行分配,银行收取大头,占70%。

  一般情况下,刷卡手续费是由商家承担,与你个人没有任何关系。多给银行赚点钱对你信用卡是有好处的。但有些商家为了节省成本,会要求持卡人另外支付手续费,因为刷卡后商家就必须开立发票,商店无法逃税,还要支付手续费,这也是一些商家愿意收取现金的原因。

  要说明的是,如果商家要求你支付刷卡手续费,你一定要拒绝,因为这并不是你应该承担的费用。

  大家都知道,银行信用卡与借记卡不同,信用卡是有年费的,而信用卡年费也是银行信用卡收益中很重要的一部分。

  信用卡年费到底是多少呢?实际上每一家银行的信用卡年费是不同的,不同的信用卡也不同。

  从一般信用卡来说,工商银行的牡丹国际信用卡普通卡,年费是100元;金卡年费是200元。建设银行的龙卡信用卡普通卡,年费是80元;金卡是160元。中国银行的长城信用卡普通卡,年费是20元,金卡年费是100元。农业银行的金穗信用卡普通卡:年费是20元,金卡年费是80元。招商银行信用卡的普通卡年费是100元,金卡年费是200元。广发银行信用卡的普通卡,年费是40元,金卡年费是80元。中信银行的白金卡年费是2000元,金卡:年费是300元,普通卡年费是100元。

  当然,还有一些特殊等级的信用卡,如各种超白金卡、黑卡,最高年费可能会达到近2万元。

  除了特殊的卡种以外,对于一般的普通卡和金卡的我们来说,年费并不是一定要缴纳的,特别是对于那些有很多信用卡的人,要少缴纳年费一是持有的信用卡不要太多,太多不好管理;二是大多数银行的信用卡年费都有减免政策,工行信用卡牡丹白金信用卡消费积分累计达到400万分,其他信用卡用满10年,终身免年费;中行全币种国际芯片卡终身免年费,中银系列刷卡5次免次年年费;平安、广发、交通等银行的信用卡普通卡刷卡6次免次年年费;兴业、华夏、中信等银行刷卡5次免次年年费;民生银行刷卡8次免次年年费;光大银行刷卡3次免次年年费;浦发银行除了一些高端卡种,基本产品都是免年费;招行全币种信用卡、三星和奥运的VISA小卡是终身免年费的,其他金普卡刷卡6次免次年年费;建行全球热购卡Visa卡与万事达卡、红十字会联名卡和公务卡免年费,其他金普卡刷卡3次免次年年费;农行农行金穗QQ联名IC卡终身免年费,其他卡种刷5次免次年年费。

  因此,要了解各银行信用卡免年费政策,并努力达到后免除年费,可以省一笔钱。

  很多人使用信用卡分期,很多银行都会用各种方式推荐在偿还信用卡消费时办理信用卡分期,在各大网络上鼓吹信用卡分期好处的文章比比皆是。更有的银行直接宣传信用卡分期没有利息。还有的信用卡攻略将信用卡分期成为提高信用卡额度的秘籍在宣传。

  到底信用卡分期好不好?分期的成本到底有多大呢?信用卡分期真的没有利息吗?

  信用卡分期是按照等额本息的方式来还款,将本来应该一次性偿还的透支分不同的基数偿还。到底信用卡分期有没有利息呢?有的银行信用卡分期有利息,大部分信用卡分期真的是没有利息的,但没有利息并不代表没有成本,而是有一个手续费,每一期里都有一个固定的手续费。这个手续费是银行信用卡的重要利润,但对于你来说,信用卡分期的成本并不低。

  分期的费用是非常高的,一般情况下在1518%,有的会达到24%甚至更高。

  很多人认为适当分期是有利于信用卡提额的,但实际上并没有必要,如果不是因为现金流紧张,最好不要分期,因为成本太高了。

  第四种信用卡收费来源:最低还款所产生的利息。简单计算单利18.25%,如果加上复利就更高了,循环利息率年化可以达到21.42%。

  最低还款额是指信用卡每月最低需偿还的金额,显示在信用卡当月账单上。每次收到信用卡账单时,上面都有提示可以最低还款,还款金额和最低还款金额。

  信用卡最低还款的好处是,在还款压力比较大的时候,通过选择最低还款的,可以通过对还账单金额10%的还款,可以不计逾期,不会影响个人信用,并延缓还款压力。

  但是最低还款额并不是没有代价 其代价有两个:一是选择最低还款额无法享受免息还款期,当期所有消费从记账日开始计收利息。二是信用卡最低还款的利息按照未还款本金的日息万分之五计收而且是复利。

  因此,信用卡最低还款,简单计算单利利率就是18.25%,如果加上复利就更高了,循环利息率年化可以达到21.42%。因此,如果不是因为还款压力太大,尽量不要选择最低还款额的方式。

  第五种信用卡收费来源:违约金和罚息,成本大约在24%。如果可能最好不要逾期。

  众所周知,信用卡逾期以后要有违约金和罚息,以前叫滞纳金和罚息。在2019年新的信用卡相关规定将滞纳金变更为违约金。此外,还有三大变化:

  一是以违约金取代滞纳金,但收费标准都是按最低还款额未还部分的5%收取,只是在收取违约金时不允许利滚利。

  二是最低还款额由以前的10%变更为由银行自己决定,有的银行低于10%甚至低于是5%。

  三是透支利率设定上下限,将以前的信用卡超过免息期按万分之五的日利率计息设定为上限,下限为日利率万分之五的0.7倍。

  由于信用卡逾期的罚息加违约金确实有惩罚作用,所以收费确实不低,大约在24%左右,对信用卡逾期人员确实是一个比较大的负担。所以,最好不要逾期,逾期以后不但信用受影响,经济成本也非常高。

  在银行办理了信用卡之后,除了上面的收费以外,银行还会通过信用卡渠道实现更多的收费,比如银行会向你推荐保险产品、理财产品和各种收藏品等等,银行信用卡通过这些产品的代理推销,收取一定的代理手续费。这个问题与你的成本相关不大,如果遇到你喜欢的也无所谓。

  信用卡不是慈善卡,收费方式也有很多,所以,要管理好自己的信用卡,才能尽量减少信用卡的各种费用支出,如果你能选择得当,你会省去一大笔钱。

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