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浊新华网金融频道:围观长寿时代的挑战与机遇

时间:2020-06-25 09:32

  长寿时代已来。“老有所依”、“老有所养”,我国老龄化社会进程加快前方挑战频频,这一话题亦是今年政府工作报告提及的内容,全国两会保险领域也围绕这一话题提出了相关建议和提案。随着我国老龄化程度不断加深,进一步提升老年人风险保障能力成为保险业发展必由之路,“养老+医疗+保险”的生态闭环重要性凸显。

  随着世界老龄人口占比不断增加的趋势日益明显,学界普遍认为其速度加快会带来一系列社会问题,日本等部分国家已出现了经济衰退现象。但也有实证研究发现老龄人口不断增加与经济增长之间没有负面关系,经济学家将其归因于相关国家的科技发展及对老龄化的适应速度较快。面对人类寿命日益延长,一些学者聚焦于寿命实质增长所带来的生活与就业的改变,提出了“长寿时代”的概念。我们认为,“长寿时代”这一概念,虽然包含“老龄化”所描述的一些典型人口现象,但更多地指向老年人口占比升高后人类社会的一种相对稳定状态,有着更丰富的含义。首先,“长寿时代”更具前瞻性,强调人口结构转变后的新均衡及其带来的影响,启迪个人和社会立足全生命周期,积极主动地应对这一变化。而老龄化多是关注老年人口变化的阶段性过程和发展困境,其视角往往着眼于老龄人口本身及其产生的问题,偏向被动应对。其次,“长寿时代”涵盖的领域更广,包括长寿与健康、财富等主题的内在关联,蕴涵了人口现象背后一系列的挑战和机遇。最后,在阐述“长寿时代”特征时,我们不仅仅停留在死亡率、出生率下降这两个导致“老龄化”的因素上,而是增加了对寿命增长和人口结构变迁长期趋势的预测,把“长寿时代”所指的长期的、相对稳定的人口和社会经济形态界定得更清晰。

  如何寻找自身的独特优势,明白产品和服务的契合点,清楚如何在市场中创造持续价值是企业发展的核心根本。

  多年来,保险业在医养产业方面布局逐渐扩大,从开发商业养老保险产品到积极参与国家长期护理保险制度试点,再到行业投资力度持续加大的保险养老社区、医院等,服务多层次社会保障体系建设,为长寿时代的到来积极准备。

  6月3日晚7点半,保险业将迎来一场对长寿时代的风险和挑战最深度的解读的直播,泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升将在出镜招贤之后再次刷新保险圈直播。这次,陈东升将和全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼一起做客《国民财富大讲堂——两会特别策划》,对谈《长寿时代的挑战和机遇》。

  开年之初,陈东升曾发表《长寿时代的挑战和机遇》的讲话,其中提出长寿时代、健康时代、财富时代、生态时代和共享时代五大概念,明确提出泰康要全面拥抱长寿时代,全面推进泰康大健康产业生态体系走向纵深。

  何为长寿时代?按照陈东升的说法,“生育率下降、死亡率下降、寿命延长,全球几乎所有国家的人口都在变老。”

  未来很长一段时间,人类社会将保持低出生率、低死亡率、长寿命、柱状人口结构的特征,这就是长寿时代。”

  长寿时代不是简单的人口年龄结构的改变,从根本上来说,它是人类社会生产函数的一个极大变量,会给经济、政治以及整个社保体系带来颠覆性的影响。

  人既是生产者、也是消费者,老年人生产能力降低,一般消费品消费动机减弱,平均寿命的增长会导致养老医疗支出增加。

  经济发展周期的解决办法不外乎内外平衡、周期平衡、代际平衡,生产力降低导致对外贸易比较优势降低,消费降低导致储蓄投资周期难以再现,年轻人和老年人抚养比增大导致无法实现代际平衡。

  当前,中国老龄化增速已明显高于世界平均水平,预计到2050 年,中国65岁以上人口将接近3.7亿,占比达到26%。其实,近年来,国人接触到的信息中,老龄化、延迟退休、未富先老等被提及的频率明显提高,人口老龄化与三期叠加的经济一并成为重大问题,决策者们和有先见之明的企业家们已经开始未雨绸缪。

  陈东升说,如果我们要提出“长寿时代”,就要面临这个时代的挑战。所以,一定要进入一个积极的人口学,所以,“长寿时代”最重要的我提出一个是健康时代,一个是财富时代,还有提出来“长寿时代”的经济。就是“长寿经济”伴生而来,这样才能应对人类历史上从来没有见过的自身的挑战。

  对保险业现有模式和产品体系来说,长寿时代将会带来巨大挑战。银保监会副主席黄洪曾指出,保险公司对老年人的养老、健康方面的数据积累以及对老年保险风险规律的研究不够,目前大多数保险公司还缺乏真正开发老年人的专属产品,继续沿袭传统的产品和服务模式已经不现实。

  陈东升一开始是逆向化的思维方式,他有不一样的深度思考。他所提出的长寿时代是一个状态,一种常态。传统人生的学习、工作、退休三阶段将难以为继,个体不得不面对新的就业、健康和财务的挑战,以及随之而来的养老问题,需要重新规划全生命过程的安排,进而带动社会经济、政治、文化、就业等所有结构进行调整。

  陈东升认为,长寿时代,第一个就是健康时代。健康将取代经济,成为个体关注的第一要素和最宝贵财富。按照他的理解,健康时代里最核心的产业是医药、医疗器械、健康保险、药品流通和健康服务。

  大健康近几年成为热词,大健康产业发展正当时。大健康产业是国家民营经济的重要组成部分,随着《健康中国行动(2019―2030年)》的实施,健康管理在我国已经上升到国家战略层面。在老龄化加剧,以及人们生活水平的提升,消费理念不断升级的背景下,顺应时代发展和社会需求的大健康产业发展不断提速。

  而围绕长寿时代,泰康已经提供了思考和方案。回看泰康23年,与中国保险最近十年的风起云涌:走过金控集团的崇拜、看过资产驱动负债的景色,中国保险业潮起潮落终明白了前进的方向——真正的商业模式,是对满足客户需求的执着,是对保险专业属性和社会价值与国家治理体系之间的思考。

  大养老、乃至与大医疗的结合无疑代表寿险行业未来的演进方向,是寿险巨头真正的护城河,也是泰康告别传统寿险窠臼的底蕴。

  泰康要做的是通过保险、养老、医疗的结合,提供长寿时代的泰康方案。以寿险和养老服务构建的长寿闭环,以及以健康险和医疗服务搭建的健康闭环都是泰康的核心战略。

  从2007年进入养老领域的尝试,经过十余年发展,泰康已经形成“长寿、健康、富足”三大闭环的核心战略。一是人寿保险和养老社区的闭环,叫长寿闭环。二是健康保险和医疗的闭环,叫健康闭环。三是退休金和资产管理的闭环,叫富足闭环。

  截至目前,泰康之家已经在全国布局19个重点城市(北京、上海、广州、三亚、苏州、成都、武汉、杭州、南昌、厦门、沈阳、长沙、南宁、宁波、合肥、深圳、重庆、南京、郑州)。其中,北京燕园、上海申园、广州粤园、成都蜀园、苏州吴园、武汉楚园6家均已实现开业,入住居民近3500人。

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